– Є дуже багато людей, які беруть кредити і часто попадають в пастку. В яких випадках це трапляється?
– Знаєте, у чому основна проблема? Береш чужі гроші, а віддавати треба свої. Другий момент – це фінансова культура. На Заході кредити беруть під бізнес, а у нас – на все. Тим паче, коли береться іпотечний кредит в США із ставкою в 3% річних – це можливо, коли в нас зі ставкою в 20–25% – його навіть теоретично важко потягнути. Також не варто забувати, що ми пережили дві фінансові кризи 2008 та 2014 року, "банкопад", відсутність фінансової культури. Тому й виходить, що позичальники винні банкам, банки – вкладникам та Фонду гарантування вкладів, Фонд – вкладникам і державі.
– Для особи, яка має кредит і в неї не виходить його сплачувати, існує можливість домовитися з банком, наприклад, щодо реструктуризації. Чи існують тут якісь підводні течії? Чи може бути так, що банк зацікавлений у тому, щоб затягнути процес і нарахувати більші відсотки?
– Ні, банк у цьому незацікавлений. Але в кожній установі працюють люди, тому, хоча в банку може бути своя політика, питання – чи працівники банку її виконують. Начальнику відділення, яке кредитує, може бути все одно. Але більшість банків йдуть на зустріч. Для того, щоб ваш кредит не ставав більш проблемним, банк буде вимушений звертатись до суду. Тому треба прийти, розповісти, чому не було можливості раніше погасити кредит і що зараз така можливість є. Банк врахує об’єктивні обставини з життя людини, адже вони не зацікавлені звертатись до суду, оскільки це судові витрати. Та й жодне судове рішення не гарантує його примусове виконання.
– Чи може кредитний борг помножитись у кілька разів? Коли взяв у банку п’ять тисяч, а вони збільшилися до 15–20 тисяч, які треба віддавати.
– Теоретично допустимо, на практиці таке трапляється рідко. Але тут виникає й інше питання: зараз банківські послуги не такі вже й доступні. Але коли є попит, є й пропозиція. Тому зараз формується багато малих установ, які пропонують швидкі гроші, за які доведеться платити шалені кошти. Як вони камуфлюються? Наприклад, ставка 18%, тільки людина не бачить, що це за місячний термін, а в рік це виходить більше 200%. Далі людина не читає, а в договорі написано, що перше протермінування і ця ставка виходить не 200, а 500% річних. Плюс штрафні санкції. І виходить, що людина взяла п’ять тисяч, а винна – 80.
– Давайте поговоримо про колекторські служби. На якій підставі вони функціонують та чи мають вони право нараховувати відсотки на борг, який вимагають?
– У нас в приватному праві діє принцип "все, що не заборонено – дозволено" і в принципі, хоч колекторська діяльність не регламентована законом, вона не є незаконною. Проте методи їхньої діяльності можуть бути незаконними. Щодо нарахування відсотків, треба знати, як контора набула право вимоги. Існує такий інститут відступлення права вимоги, за загальним правом відступається основне тіло боргу та відсотки, тобто все. Практика така, що коли є протермінування і вимога протягом місяця його погасити, інакше – дострокове повернення всієї суми кредиту. Зараз Верховний суд сказав, що якщо банк за власною волею припиняє договір через вимогу достроково повернути кошти, права на відсотки він вже не має. Єдине, на що банк має право після – 3% річних та інфляційні.
Щодо колекторських чи офіційніше факторингових компаній: якщо вам надсилають пакет документів з договором відступлення вимоги, розрахунками, на підставі яких ви можете перевірити, що дана компанія має ліцензію на діяльність – значить в цю компанію можна йти і розмовляти. Інша справа – коли невідомо хто, невідомо на яких підставах починають бомбардувати вас телефонними дзвінками, через соцмережі, погрозами. Як правило, такі компанії використовують психологічний тиск на людину, тому з ними не треба підтримувати контакт. Якщо починаються погрози – це кримінально карані дії, тому якщо мають місце такі дії – це факт вчинення злочину і обов’язково треба йти до райвідділу, фіксувати склад злочину, вимагати, щоб його внесли в Єдиний реєстр досудових розслідувань. Також треба вимагати дій від правоохоронців, якщо тиск буде продовжуватися.
ФОТО: pixabay
