Ілюстративне фото із сайту Pixabay
Хто такі дропи?
Задля чого встановлені ці обмеження, яку мету переслідує уряд та Національний банк України?
Мета Національного банку і учасників меморандуму – ускладнити використання карток і платіжної інфраструктури шахраями і мережами дропів, які застосовуються для нелегальних транзакцій. Дропи – це люди, які дають умовно в оренду свій рахунок, дають використати свою ідентичність, свій банківський рахунок для переказу коштів, які їм не належать, з метою або ухилення від сплати податків, або фінансування якоїсь нелегальної діяльності. Це не те, що тільки самі фізособи. Зазвичай є координатори цих мереж, які просто купують їхні дані, їхні паролі доступу на якийсь час: на місяць або на рік і агреговано вже їх продають, як послуги тим, кому потрібно це. Ця схема істотно наростала останній рік-півтора і стала вже достатньо помітною, щоби Національний банк і інші учасники фінансової системи зрозуміли, що треба вживати якихось серйозних заходів.
Індустрії азартних ігор стосуються ці обмеження?
Можливо, трішки в тій частині, яка працює в тіні. В нас насправді зараз білий ринок доволі високий. Його це практично не зачепить. Тіньовому гральному бізнесу, котрий не легальний, трошки ускладнить життя.
Для клієнтів, які можуть підтвердити законність своїх доходів, ці обмеження не будуть застосовані
Банки вирішили поділити своїх клієнтів на три групи стосовно ризику. Найменш ризикованим ліміт буде до 150 000 на місяць переказів, а для найбільш ризикованих – від 50 000. Наскільки прозорою буде система рішень відносити клієнтів до тієї чи іншої категорії за ризиком? Оприлюднені ці алгоритми, як це все буде відбуватися?
Оприлюднена загальна рамка в самому меморандумі. Для тих користувачів банківських послуг, для клієнтів, які можуть підтвердити законність своїх доходів більшу за 150 000 грн чи за 50 000, для них ці обмеження не будуть застосовані. Умовно, ти підприємець або маєш велику зарплату і ти надав підтвердження своїх доходів в банку, то ліміт для тебе буде в обсязі цих доходів, навіть якщо вони значно більші за 150 000 грн, тоді до тебе не буде жодних питань. В іншому випадку – 150 000 грн для клієнтів низького, середнього рівня ризику і цей ліміт знизиться до 100 000 грн у червні. І це буде ризикоорієнтований підхід кожного банку. Кожен банк буде сам вирішувати. Буде там певна загальна логіка. Точно всі банки будуть відносити до високоризикових тих клієнтів, які мають будь-який стосунок до Росії або пов'язані з операціями з віртуальними активами. Буде якийсь ряд таких очевидних критеріїв. А в цілому це буде сукупність рішень на основі інформації, яка є в банку про клієнта. І кожен банк буде вирішувати на власний розсуд, який це ризик: низький, високий чи середній. Це якраз є цілком логіка фінансової системи Європейського Союзу, до якої ми будемо рухатися. І це вказано навіть в преамбулі меморандуму, який уклали банки між собою.
Чи стане це перепоною для зборів для наших військових підрозділів, для різних волонтерських проєктів.
Обмеження діятимуть тільки на вихідні перекази. На вхідні обмежень немає. Ви зібрали ці кошти на банку, якщо ви будете купувати, припустимо, екскаватор, то явно це не буде переказом між двома фізособами. Якщо є підтвердження волонтерської діяльності документальне, то банки не застосовуватимуть ці обмеження. Цей меморандум передбачає застосування банками жорсткіших обмежень до переказів. Перша хвиля була застосована ще минулого року і ми бачимо, що ніяк це зборів і волонтерської діяльності не зачепило. Для всіх волонтерів, які давно працюють і не для галочки отримали статус волонтера – банки для них усіх зробили виняток і вони від цього не потерпають.
Юрій Гайдай. Фото: facebook
ДРГ, бовдури, які палять авто, – вони теж через сітки дропів фінансуються росіянами
На відміну від Європейського Союзу, ми впродовж років користувалися несамовитою фінансовою свободою в тому сенсі, що маючи банківські застосунки різних банків, хай би яким українці користувалися, але ми мали змогу вільно переказувати з картки на картку, навіть при цьому не використовуючи IBAN рахунок. В Європі все-таки це неможливо – так вільно робити перекази. Ті обмеження десь в річищі ідуть правил Європейського Союзу? Ми вносимо в ці питання менше свободи, більше організованості? Як ви це оцінюєте загалом в контексті руху до Європи?
Європейці теж мають змогу робити перекази з картки на картку: зручні, швидкі, з додатку. І теж їх роблять. Тільки в більш жорстких рамках, ніж дотепер це було в Україні. Більші обмеження на суми, особливо в прив'язці до походження коштів. Євросоюз – одна з його фундаментальних основ – це вільний рух капіталу. Але вільний рух капіталу між країнами в рамках Євросоюзу означає, що кожна країна відповідально ставиться до боротьби з відмиванням грошей, тоді є це безпечне середовище. І от рухаючись туди, ми зобов'язуємося імплементувати директиву по платіжних послугах, по платіжних інструментах низької вартості. Ми маємо потім ще послабити валютні обмеження і обмеження на рух капіталу в Україні. Це питання, напевно, прив'язане у нас буде до завершення війни, тому що валютні обмеження нам просто зараз потрібні, щоб втримати систему. Але в цілому логіка така, що ми будемо мати трішки жорсткіші обмеження, не зникне можливість робити перекази між картками, але якщо в тебе немає підтвердженого джерела доходів, то сума, яку ти можеш перекинути за номером картки або навіть і по ІBAN, вона буде меншою до того, як банк зупинить ці транзакції або запитає підтвердження. Особливо для нових клієнтів, для клієнтів, які не мають історії довгої. Це точно буде.
Це справді адекватний хід. В даному випадку це є низова ініціатива, це меморандум. Держава не директивно змушує одразу, а значна кількість банків і платіжних систем погодилися, що це справді важливо, тому що вони теж не хочуть давати майданчик для обслуговування кримінальних злочинів. Це не тільки ухилення від сплати податків, фінансове шахрайство, відмивання коштів, це спонсорування диверсійних груп Російської Федерації, цих бовдурів, які палять авто або розподільні шафи. Вони ж теж через сітки дропів фінансуються росіянами. Банки теж хочуть, щоб цього у них було менше, щоб в них була чиста клієнтська база. І тому мені подобається, що це така низова ініціатива на рівні меморандуму. Давайте подивимося, як вона запрацює, наскільки вона буде ефективною. Однозначно, що це все не зникне, але певний ефект і ускладнення, здорожчання цих схем має бути.
Тіньова економіка: якщо її частка зросла, то незначно
Який у нас зараз обсяг економіки в тіні? Яка ситуація зараз і як може вплинути це рішення на вихід з тіні?
Суть тіньової економіки в тому, що вона невидима. Вона не реєструється на радарах статистики сплати податків. Мені були близькі довоєнні оцінки до вторгнення на рівні десь 35-40% ВВП. І якщо їх екстраполювати далі, то тут треба враховувати, що рівень тіньової економіки був меншим у промислових регіонах. І більший на заході країни, в деяких центральних областях. Промислові регіони сходу постраждали від війни більше. З іншого боку, в нас зараз сильно зростає оборонна промисловість і там більше білого працевлаштування, плюс багато людей пішло в Збройні Сили. Якщо частка тіньової економіки зросла, то незначно. В деяких галузях вона зменшилась. 2021 року гральний бізнес платив десь 200 млн грн податків. Цього року – 17 млрд. При тому, що обсяг істотно не збільшився. Тобто сума, на яку українці онлайн роблять ставки, приблизно така сама з поправкою на інфляцію. Є ще такі галузі насправді. Тобто, десь така детінізація точкова відбулася. Я думаю, що в цілому цей рівень оцінок до вторгнення десь зараз і актуальний, можливо на кілька відсотків більше. Тому що війна завжди впливає в гірший бік.
Рішення про обмеження сум для переказів з картки на картку допоможе виведенню з тіні?
Воно допоможе частково. Не може працювати невидимий сегмент економіки без невидимих платежів. Раніше це був просто паперовий кеш. Але він незручний і у великих обсягах погано працює. Тому, звісно, використовується система платіжна. Якщо ці заходи хоча б трохи це ускладнять, а я думаю, що так і буде з точки зору вартості. Бо вже є якісь певні сигнали по тому, як це обговорюється в спільнотах тих, хто торгує дропами. Їм стало краще, тому що вони швидше закінчуються. Швидше банки блокують. А ще тільки сьогодні запрацювали обмеження. Я думаю, що цей ефект буде ще сильніший.
Призупинення програми USAID
Рішення США припинити надання допомоги через програми USAID. Уже кілька днів минуло, який ефект ви зараз побачили?
Величезна більшість американських грантових програм були про дуже практичну допомогу у відбудові після руйнувань медичної інфраструктури, енергетики. Важко знайти якусь галузь цивільну в Україні, де цієї допомоги не було. Ці програми тривають давно і вони дуже важливі для України, тому що ми не маємо можливості фінансувати. Сильно просяде спроможність багатьох органів влади, які покладалися на цю підтримку ззовні, яким недостатньо спроможності їхніх співробітників, держслужбовців і недостатньо бюджетних коштів, щоб виконувати цю всю роботу, яку вони виконують.
