Чи є кредитування під 5-7-9 % популярним серед бізнесу?
"Важко відповісти однозначно, чи багато кредитів видано за цією програмою. Коли в нас не було такої програми, то це, звичайно, багато. Але якщо брати в розрізі кредитування малого та середнього бізнесу в Україні, то частка цієї програми є надзвичайно малою", – розповів Андрій Дубас.
Експерт зауважив, що частка малого і середнього бізнесу в Європейському Союзі складає близько 50 %, в США – 52 %, а в Китаї – 60 %: "В Україні ж частка малого і середнього бізнесу в економіці складає 15 %. Тобто нам є куди рости, адже малий і середній бізнес – це диверсифікація ризиків. Є різниця в тому, аби видати великому бізнесу 1 мільярд в одні руки і видати малому і середньому бізнесу 1000 кредитів по мільйону".
"Коли КМУ і Мінфін виступили з ініціативою ціє програми й її підтримав Президент, відбувся суттєвий розголос. Дуже багато підприємців, людей, які хочуть стати підприємцями, звернулися до українських банків зі своїми бізнес-проєктами, проте розчарувалися, коли отримали відмову. Справа в тому, що будь-який кредит, який видається в банку, має певну процедуру щодо видачі: має бути застава, зрозуміла для діяльності цього підприємства бізнес-модель та певний досвід діяльності, тобто певна фінансова звітність підприємства", – пояснив Дубас.
Проте, як зазначив далі експерт, багато людей звернулись до банків з ідеями стартапів і банки, посилаючись на вимоги Національного банку України, які є обов'язковими до виконання для всіх банків, які діють в Україні, були змушені відмовляти.
Чи програма кредитування є вигідною для банків?
"Відразу, коли стартувала програма, було дві опції: отримання кредиту під інвестиційні цілі, коли кошти вкладаються в основні засоби, або опція рефінансування для діючих підприємств, аби зменшити кредитне навантаження на свій бізнес. Це була велика проблема, оскільки рефінансування слід було використовувати виключно в парі з інвестиційним кейсом. Наприклад, є діюче підприємство, яке виготовляє в місяць продукції на 2 млн гривень. Приходить цей підприємець до банку і каже, що хоче купити нове обладнання й для цього потрібна енна сума. Й також він хоче, аби попередній кредит в цьому банку рефінансувати по цій програмі. В парі ця програма мала б кращі показники, ніж є сьогодні", – пояснив Андрій Дубас.
Президент Асоціації українських банків наголосив, що коли банк видає кредит, навіть в рамках програми "5-7-9 %", він видає свої кошти, а не кошти з державного бюджету: "З бюджету виділяється ресурс, який компенсує різницю ставок, а основне тіло кредиту видає банк. Тому він приймає рішення, аналізує на предмет ризикованості той чи інший бізнес-проєкт".
"Для банків, які видають кредит для підприємця, він є абсолютно стандартним з абсолютно стандартною ринковою ставкою. Тому для банку немає значення, чи кредит по програмі "5-7-9 %" чи за звичайною програмою, яка діє в банку", – розтлумачив експерт.
Чому частина банків проти програми "5-7-9 %"?
Разом з тим, Андрій Дубас розповів, що нещодавно було звернення деяких банків з іноземним капіталом до НБУ про те, що вони вбачають, що кошти платників податків витрачаються неефективно на цю програму: "Пояснюється це тим, що левова частка виданих кредитів використовувалася на рефінансування старих кредитів. В банківській спільності ця історія викликає подив, оскільки треба дивитися на банки, які видавали ці кредити. Якщо говорити про банки з іноземним капіталом, то дійсно в їхніх портфелях більшу частку займають кредити рефінансування, які не настільки багато дають доданої вартості, як мали б давати. З іншого боку, ми можемо взяти українські державні банки або невеликі банки з українським капіталом, то там ситуація зовсім інша. Там рівними частинами розподілено кредити у портфелі програми".
"Я вважаю, що у цьому випадку варто повернутися до прив’язки програми до інвестиційних цілей, де рефінансування буде додатковою опцією. Бо мені дивна заява банків з іноземним капіталом, що коли частина програми спрацювала не так, то давайте закриємо всю програму. Не можна закривати хорошу ідею, якщо в якійсь маленькій частині вона пробуксувала", – підсумував Дубас.
Фото: 5-7-9.gov.ua
