Фото з відкритих джерел
Страховик має запропонувати потерпілому на вибір три станції СТО, на якому він може відремонтуватися
Норми закону, які почали діяти з 1 січня 2025 року.
Важливо було покращити страхову послугу якісно і привести наше законодавство у відповідність до законодавства ЄС. Зміни стосуються всіх суб'єктів автовласників. Є така опція, як пряме врегулювання страхових випадків. Це право страхувальника, який є потерпілим у ДТП, звернутися не до страховика-винуватця, а безпосередньо до свого страховика за отриманням виплати. І раніше, і зараз ця шкода має бути заподіяна виключно пошкодженням транспортного засобу або його знищенням. В ДТП мають бути саме два транспортних засоби – не один, не три, не чотири. Ці два транспортних засоби мають бути забезпечені договорами. Виняток може бути, якщо у винної особи відсутній договір і тоді можна звернутися до страховика свого, а компенсацію вже буде сплачувати Моторне бюро страховику, який здійснив пряме регулювання.
Якщо це три-чотири авто, тоді звертаються до страховика відповідальної особи. До страховика винуватця. Пряме врегулювання там не діє. Має бути лише два автомобіля і шкода заподіяння знищення або пошкодження саме транспортного засобу.
Також із позитивного – можливість спрощення оформлення ДТП без участі поліцейських. В законі передбачено, що може бути обмеження виплати. Але на сьогодні Нацбанк не встановив такого обмеження і тому страхова виплата за шкоду, заподіяну пошкодженням автомобіля – не матиме різниці чи було викликано поліцію – буде обмежуватися загальною страховою сумою цього виду за таку шкоду. Раніше це було 80 000 при ліміті 160 000.
По Європротоколу теж є нюанси: має бути лише два транспортних засоби і обидва мають бути забезпечені автоцивілкою. Якщо хтось забувся укласти договір або не мав договору страхування, то не можна оформити спрощено. Нова вимога: ДТП має бути за участю лише двох транспортних засобів і має бути фізичний контакт при ДТП. Європротокол – це прості ДТП, де немає травмованих, немає ознак сп'яніння у водіїв і всі мають договори страхування. Шкода має бути заподіяна лише цим транспортним засобам шляхом їх знищення або якщо вони потребуватимуть ремонту.
Одне з основних досягнень нового закону – яким чином визначається розмір шкоди, заподіяння пошкодження транспортного засобу або питання ремонту. По старому закону чітко передбачалося, що відшкодовується шкода – вартість відновлення ремонту з урахуванням зносу. Новий закон передбачає, що відшкодовується вартість відновлювального ремонту. Якщо автомобіль старше п'яти років і на нього немає гарантії виробника, то для розрахунку можуть братися неоригінальні деталі, аналоги і ті, що були у вжитку. В законі у нас зафіксовано механізм і основний напрямок, передбачений законом – пріоритет саме відшкодування шляхом ремонту транспортного засобу. Закон передбачає, що як стане відомо страховику чи Моторному бюро про ДТП, то вони мають запропонувати потерпілому на вибір три станції технічного обслуговування, на якому він може відремонтуватися. Потерпілий може погодитися із цими станціями ремонту, а може і ні. Там є жорстке обмеження, що відстань до місцезнаходження автомобіля має бути не більше 150 км. Але ж є території, де немає скупченості СТО. Якщо страховик або Моторне бюро не запропонували три СТО в радіусі 150 км, у потерпілого є можливість запропонувати своє СТО і страховик має оплатити той ремонт, що буде на обраному потерпілим СТО. Буває, що не домовились: людина категорично не хоче запропоноване страховиком СТО в радіусі 150 км. Тому є можливість отримувати коштами, але при цьому передбачено, що розмір податку на додану вартість не сплачується і сума зменшується. Якщо страховик і потерпілий узгодили, то можна сплатити. Також уточнені положення, що робити, якщо транспортний засіб фізично знищений і не підлягає ремонту. Закон передбачив, що пріоритет надається на визначення вартості залишків саме із використанням аукціону. На практиці воно давно вже використовується, але закон це зафіксував. Також передбачено можливість, що страховик може погодитися із потерпілим, що він забирає автомобіль – залишки, а йому сплачується вся сума до пошкодження. Я думаю, що це не сильно приживеться, тому що в нас ринок битих автомобілів не настільки розвинений.
Щодо життя і здоров'я теж відбулися зміни. Залишаються мінімальні виплати за кожен день лікування. Збільшено обсяг моральної шкоди, що відшкодовується в зв'язку з травмуванням або смертю. І Моторне бюро сплачує за шкоду моральну 10% додатково від тої суми, яка була за лікування.
Закон, оскільки він євроінтеграційний, передбачає поетапний перехід. Страхова сума – це не значить, що кожному сплачується – але максимальна становить 1 300 000 євро. Зрозуміло, що на сьогоднішній день ці суми не можуть бути встановлені в Україні, але поетапно і як вимагає ЄС, буде проводитися відповідність.
Які у нас страхові ліміти?
Протягом цього року за шкоду, заподіяну життю та здоров'ю потерпілих осіб, встановлюється страхова сума у розмірі 500 000 грн на одну потерпілу особу та 5 млн грн на один страховий випадок незалежно від кількості потерпілих осіб. За пошкодження або знищення транспортного засобу протягом року – 250 000 грн на одну потерпілу особу та 1,25 мільйона гривень на один страховий випадок незалежно від кількості потерпілих осіб. Наступне зростання буде з 1 січня 2026 року, але за умови, що ця дата буде не раніше, ніж 1 січня року наступного після припинення чи скасування в Україні воєнного стану. В умовах воєнного стану не передбачається підвищення страхових сум.
Роман Роменський. Фото: Офіс незалежних експертиз
Два різних страховика можуть мати різні страхові платежі
Зростають страхові поліси.
Згідно новому закону в нас так звані вільні ціни. Страховик робить свої розрахунки, вони мають відповідати вимогам, які передбачила його компанія, відповідати його особливостям. В нього значна кількість документів, є політики різноманітні і вони мають відповідати уже вимогам Нацбанку. Але цифри Нацбанк уже не визначає. Він визначає певні правила побудови своєї методики. Два різних страховика можуть мати в зв'язку з особливостями свого портфеля різні страхові платежі. Ми бачимо, що у низці напрямків дійсно відбулося збільшення в еквіваленті гривні.
Найголовніше – який поліс у потерпілого
Цього року це ще перехідний період. Багато водіїв має ще минулорічні поліси. Хтось із 1 січня купив уже їх за новими правилами. Як це врегульовується?
Найголовніше – який поліс у потерпілого. Якщо у потерпілого поліс укладений на умовах нового закону, то йому уже без різниці: у винуватця на умовах нового закону, старого закону чи взагалі не застрахована відповідальність. Ключовий момент, що у потерпілої особи має бути оформлено договір уже на умовах нового закону. Це є основним. Все решта – це питання деталей. Якщо у винуватця буде старий поліс, а у потерпілого новий, то це пряме врегулювання дії. Але там виникає питання: а яку суму тобі заплатять? А от суму будуть визначати по полісу винної особи. Отут є нюанс, що право ти маєш, але можуть виникнути питання щодо визначення розміру, способу виплати. Попередні страхові суми були менші, у винуватця в полісі буде зазначено менша сума. Тому право ти маєш, але розмір виплати залежить від того, який договір був у винуватця. Є система, є відповідні органи в Моторному бюро, які це все контролюють, щоб система працювала, всі зобов'язання включаються і визначається сума компенсації кожному зі страховиків, який врегульовував, як страховик, пряме врегулювання або навіть якщо не врегульовував. Ми – Моторне бюро – не надаємо таку послугу, бо в нас немає договорів страхування. Ми якраз сплачуємо за тих, у кого немає договорів страхування. Йдуть взаєморозрахунки. Але це вже питання між страховиками. Для учасників ДТП немає жодної різниці, які там взаєморозрахунки, за який період компанія отримує яку частку від витрачених коштів. Найголовніше, що всі задоволені. Пряме і непряме врегулювання – немає різниці, але правило таке: потерпілий подав заяву, у страховика є 30 днів, щоб написати чітко потерпілому заявнику, якого документа не вистачає для ухвалення рішення. Якщо страховик або Моторне бюро цього не зробили, то вважається, що в документі, який був поданий, їх достатньо для ухвалення рішення. Тому це теж європейські елементи, які введені в нашу практику вже нашого законодавства і, відповідно, буде в практиці.
Травмування пасажира підлягає виплаті за обов'язковим страхуванням цивільно-правової відповідальності
Тема медичних компенсацій.
Травмування пасажира підлягає також виплаті за обов'язковим страхуванням цивільно-правової відповідальності. Підлягає відшкодуванню. Головне довести два момента: що ця травма була заподіяна саме внаслідок цієї ДТП і не забувати зберігати всі документи щодо витрат, понесених у зв'язку із лікуванням. Без цих документів дуже складно буде довести, що були якісь витрати на лікування. Безпосередньо треба звертатись до Нацполіції, що відбулась не просто дорожньо-транспортна пригода, а в результаті якої травмована людина. Якщо поліція підтвердить це – а вони зазначать у відповідних документах або має бути відкрите кримінальне провадження і результати кримінального провадження. Якщо там легкі тілесні ушкодження, то кримінальне провадження буде закрите, але страховику буде зрозуміло, або Моторному бюро, що дійсно встановлено було слідчим, що це причинно-наслідковий зв'язок між ДТП і травмою. Після – це не завжди внаслідок, але має бути підтвердження. Якщо ж людина не звернеться до Національної поліції, не заявить, то неможливо буде довести, що травма відбулася саме внаслідок дорожньо-транспортної пригоди.
Якщо внаслідок ДТП будуть пошкоджені речі (телефон, ноутбук) в автомобілі винуватця, то це не підлягає відшкодуванню. Якщо в автомобілі потерпілого, то це поліція зафіксує, вони мають скласти відповідну схему, зазначити пояснення, має бути підтвердження, фотографії.
Стосовно Європротоколу. Раніше боялися такої можливості складати самому схему ДТП і домовлятися.
Основний бонус – уже можна не переживати, що… а раптом мені суми не вистачить, краще б я поліцію викликав… Такої необхідності немає. Єдине, що треба уважним бути при заповненні. В нас є можливість на папері оформити на прохання страхувальника – страховик має видати паперове повідомлення про ДТП. Якщо ж у обох учасників застраховані автомобілі, забезпечені українським електронним полісом… Навіть якщо в базі є інформація про ці поліси обидва, то можна скористатися таким сервісом, як електронний Європротокол. Там простіше: обираєш, фіксуєш місце, де відбулося ДТП, час, менше виникає питань, коли був складений цей Європротокол. І при електронному Європротоколі інформацію одночасно отримують обидва страховика. Якщо є іноземна "Зелена картка", теж можна скласти Європротокол, але лише у паперовій формі.
Українська "Зелена картка" не діє в Україні, а діє на території тих держав, які зазначені в самій "Зеленій карті"
"Зелена картка". Там є теж певні зміни. На що треба звернути увагу?
Українська "Зелена картка" не діє в Україні, а діє на території тих держав, які зазначені в самій "Зеленій карті." Там є символи, позначки держав. "Зелена картка" на сьогоднішній день оформлюється лише електронно. З цього року уже діють нові правила, була вимога міжнародної системи і наші прикордонники і поліція уже проінформовані про те, що "Зелена картка" може пред'являтися не лише на папері роздрукованому, але і в смартфоні.
Як відбувається відшкодування шкоди за української "Зеленої карти"?
Якщо з українським страховиком оформлено міжнародний договір страхування і на території іноземної держави, яка зазначена в такому сертифікаті, і трапилась ДТП, то необхідно звертатися до іноземного бюро. Така інформація є відкритою. Страховик при укладанні також інформує, куди звертатися. Тобто інформувати свого страховика не є обов'язком, треба проінформувати іноземне бюро. Іноземне бюро вже починає врегулювання, так, як начебто воно само застрахувало відповідальність. Вона може самостійно врегулювати, може залучити іншу особу – агента. Або якщо страховик має свого представника – він називається кореспондентом – то передати йому. Українець є відповідальним за ДТП, проінформував свою зелену картку, якщо вимагає того законодавство, викликав поліцію, всі матеріали оформив. Потерпілий звертається до іноземного Національного бюро або агента-кореспондента і уже працює на отримання відшкодування. Тобто український страховик так само, як Моторне бюро, не здійснює безпосередньо виплату іноземному потерпілому. Це здійснюють іноземні компанії. Після того, як вони провели цю виплату, іноземна компанія звертається до Моторно-транспортного страхового бюро і воно компенсує ті кошти, які були витрачені. Кошти бере з кишені страховика, який уклав цей договір.
"Зелена картку" не можна укласти день в день. Якщо ти укладаєш, то вона може починати діяти не раніше наступної доби. У 2025 ще дозволяється використання паперового полісу.
Ви протягом програми говорили про роль і можливості Моторного транспортного страхового бюро України. В яких випадках водієві варто звернутися сюди?
Ми виплачуємо так, як вимагає Євродиректива. При цьому у потерпілого має бути поліс. Коли у винуватця немає поліса, а у потерпілого є поліс – тоді це наша регламентна виплата. Ми сплачуємо за шкоду, заподіяну майну, але при випадках, якщо була смерть потерпілого або інвалідність – серйозне ушкодження здоров'ю, то лише в такому випадку додатково може бути відшкодована шкода, заподіяна і за майно.
За викрадені транспортні засоби теж сплачує Моторне бюро. Також Моторне бюро виплачує в тих випадках, якщо страховик припинив членство в МТСБУ і протягом встановленого строку – 60 днів – не здійснив виплату потерпілому. Це по внутрішньому страхуванню. Новий закон сказав дуже просто: компанія не член, не виконав своє зобов'язання в той строк, який відвів закон – до Моторного бюро. Воно заплатить. Тому цей момент дуже позитивний. Також по "Зеленій карті" ми виконуємо функцію компенсації іноземному регулювальнику: він сплатив за кордоном – шкода, заподіяна користувачем української зеленої картки, ми компенсували. Якщо сюди приїхав іноземець з країни-члена системи зеленої картки і скоїв ДТП, то тоді ми уже від імені його компанії платимо українським потерпілим.
Моторне бюро виконує функцію інформаційного центру. Займатися обов'язковим страхування цивільної правової відповідальності може той страховик, який є членом Моторно-транспортного бюро. А до цього він має мати ліцензію з відповідним класом і ризиками страхування. На сайті Моторного бюро розміщена інформація, є так звані повні члени і асоційовані. Асоційовані мають право лише внутрішні договори страхування укладати, а повні члени як внутрішні, так і міжнародні договори страхування.
