Ілюстративне фото із сайту Pixabay
"Пригода може не вважатися страховим випадком, але може вважатися ДТП"
На слизькій дорозі автомобіль часто починає їхати так, як йому заманеться. Якщо водій пошкодив при цьому свою машину або виїхав на брівку, але постраждалих немає, це буде страховий випадок чи ні?
Якщо водій потрапляє в якусь пригоду і при цьому немає інших учасників, то зазвичай це не вважається страховим випадком. Але це може вважатися дорожньо-транспортною пригодою. У чому полягає різниця?
Коли маємо ДТП, то це порушення правил безпеки дорожнього руху, яке призвело або до пошкодження майна, або до завдання шкоди здоров’ю чи іншим об’єктам. Іншим об’єктом може бути як сам транспортний засіб, так і дорожнє обладнання. У такому випадку викликається патрульна поліція, яка складає протокол про адміністративне правопорушення та схему ДТП, де зазначається, що водій не дотримався вимог правил дорожнього руху стосовно обрання безпечної швидкості. Бо якби він обрав безпечну швидкість, то не потрапив би в ДТП — так вважає законодавець. І другий момент — якщо розглядати цю пригоду з точки зору закону про обов’язкове страхування власників наземних транспортних засобів, то цей закон розповсюджує свою дію на потерпілих осіб — тобто на третіх осіб, відповідальність яких застрахована, це власник або водій транспортного засобу. Відтак у нашому випадку, коли водій пошкодив свій автомобіль, страховий договір не розповсюджується на ці пошкодження, тобто автоцивілка відмовиться від виплати. Але якщо водій одночасно має договір добровільного страхування, тобто коли застрахований сам автомобіль від будь-яких страхових ризиків, тоді водій має реальну можливість отримати страхове відшкодування.
"Водій має зрозуміти, чи треба в цьому конкретному випадку викликати поліцію"
Якщо водій потрапив у ДТП внаслідок дорожніх умов, пошкодив свій автомобіль і перебуває у тій точці, коли має визначити, варто чи не варто викликати поліцію, то він має добре подумати. Якщо він знає, що страхової виплати не буде і є лише відповідальність самого водія за порушення правил дорожнього руху, то він може потрапити як мінімум на штраф 850 грн або навіть на позбавлення права керування транспортним засобом. Але після цього треба буде знову проходити навчання і складати іспит, для того щоб повернути своє посвідчення. Тому водій має зрозуміти, а чи треба в цьому конкретному випадку викликати поліцію для фіксування пошкоджень, якщо у нього немає добровільного страхового полісу? Якщо ж поліс є, то викликати поліцію варто — щоб зафіксувати пошкодження.
"Протокол складається обов’язково у присутності представника дорожніх служб"
А якщо на дорозі ожеледиця, і ти пошкодив не лише свій автомобіль, а ще кілька попереду, то які шанси довести, що порушник не лише ти, а винна й ожеледиця?
Інша справа, коли водій потрапляє у ДТП за неналежного покриття дороги. Тоді це буде відповідальність не тільки водія за порушення ПДР (стаття 24 адмінкодексу). Поліція повинна буде скласти ще й протокол за статтею 141 за неналежне утримання доріг. Такий протокол складається обов’язково у присутності працівника чи представника дорожніх служб. Але зараз цих представників дуже мало, чекати на нього можна довго, тому вірогідність складання такого протоколу тяжіє до нуля. Шанси тут невеликі, і в цьому випадку не останню роль зіграє відеозапис. Тому що коли транспортний засіб рухається у некерованому стані і внаслідок цього шкодить інші автомобілі, то це можна виявити завдяки відеофіксації. Тоді під час розгляду справи про адміністративне правопорушення щодо водія, який пошкодив інший транспортний засіб, буде витребувана відповідна інформація стосовно утримання дорожнього покриття. І можна буде довести, що водій насправді хотів уникнути зіткнення, але у нього це не вийшло через дуже слизьку дорогу. Така надія є.
"У схемі ДТП має бути зафіксовано не лише пошкоджені транспортні засоби, а ще й дорожні умови"
Тобто теоретично можна викликати представника дороги на місце ДТП. Який алгоритм дій потерпілих?
Викликаємо поліцію. І наполягаємо, щоб поліція викликала представників компанії, яка утримує дорогу, для складання протоколу за статтею 141 Кодексу України про адміністративні правопорушення. Це максимальний варіант. А оптимальний варіант — щоб у схемі ДТП було зафіксовано не лише пошкоджені транспортні засоби, а ще й дорожні умови. Це є обов’язковим, аби потім у судовому порядку доводити, що ці дорожні умови були неналежні. У схемі ДТП праворуч є графа, де заповнюються дорожні та погодні умови. Зазвичай поліцейські до цього ставляться дуже зверхньо. Але якщо на схемі буде позначено у відповідній графі сніг чи ожеледицю, то будуть підстави під час розгляду справи притягнути до відповідальності компанію, яка утримує дорогу на ділянці, де сталася ДТП. Тобто треба обов’язково наполягати, щоб поліцейські це зафіксували.
У моїй практиці була ситуація, коли пригода сталася за відкритого люку на дорозі. Тобто йшлося саме про умови утримання дороги в неналежному стані. І врешті-решт справу щодо водія закрили, тому що він не міг уникнути пригоди, бо на дорозі був відкритий люк. Це було зафіксовано на схемі ДТП і підтверджено фотографіями з місця пригоди. Отже, важливо також фіксувати події на фото, зараз у кожного водія є телефон, який допоможе це зробити. Ну і маємо можливість запису за допомогою відеореєстратора. Тоді в суді буде зрозуміло, хто звідки рухався і в якій ситуації опинився.
Якщо звертатися до страхової компанії за полюсом автоцивілки, то як це працюватиме у нашому випадку, коли автомобіль вдарив 3-4 транспортні засоби попереду? Нагадаю, що з 2025 року, уклавши поліс автоцивілки, можна розраховувати на пряме врегулювання, тобто звертатися у разі пригоди до своєї страхової компанії.
Для початку будемо відштовхуватися від традиційного підходу. Коли у винуватця є поліс обов’язкового страхування, то всі потерпілі звертаються до цієї страхової компанії. До речі, треба ще в судовому порядку з’ясувати, наскільки винуватець є винуватцем. Бо часто буває так, що першим не дотримав дистанцію той, хто керував другим, а не останнім транспортним засобом, і потім у нього в’їхали всі інші. Тобто винуватців може бути декілька, все залежатиме від доказової бази. І тоді потерпілий водій може звернутися до страхової компанії будь-якого з винуватців. Тому що виплата відшкодування не обмежується страховою компанією, а обмежується тільки сумою.
У разі прямого відшкодування. Законодавець визначив, що коли водій має належним чином оформлені документи, серед яких є поліс обов’язкового страхування, то він може звернутися до своєї компанії, для того щоб швидше оформити страхову виплату, у тому випадку, якщо він є потерпілим унаслідок ДТП. Але пряме відшкодування передбачає виплату тільки у межах страхового ліміту, який визначений законом про обов’язкове страхування власників наземних транспортних засобів. На сьогодні дуже поширена практика, коли водій купує поліс обов’язкового страхування і докуповує додаткове страхування. І це додаткове — вже є добровільним, і воно працює: страхова компанія виплачує кошти в тому випадку, коли до неї звертається потерпіла особа. А отже, коли потерпілий водій звертається до своєї страхової, щоб прискорити страхову виплату, то він отримує, наприклад, 160 тис. грн повного страхового відшкодування, яке передбачене лімітом. Однак йому цієї суми недостатньо для покриття витрат. Маю тут на увазі додаткове страхування саме у винуватця. Тоді буде доцільно звертатися не за прямим врегулюванням до страхової компанії потерпілого, а спочатку звернутися до винуватця і з’ясувати, скільки в нього страхових полісів. У моїй практиці було таке, що водій застрахував свою відповідальність на 160 тис. грн і ще взяв два поліси добровільного страхування по 150 тис. грн. Відтак він міг би покрити потерпілому повний ремонт автомобіля. Але в цій ситуації потерпілий вирішив звернутися до своєї страхової, яка виплатила суму винятково в межах 160 тис. грн. А тому потерпілий після цієї виплати вже не може звернутися за добровільним страхування. Йому первісно треба було звертатися за виплатою відшкодування до страхової компанії винуватця пригоди. Тоді виходить більша сума відшкодування — за рахунок кількох полісів.
"Поліс автоцивілки призначений для того, щоб винний водій не платив власні кошти"
Хочу підкреслити, що через введення прямого врегулювання деякі водії почали плутати добровільне та обов’язкове страхування. Адже помилково вважали, що коли вони потрапили у ДТП і їх визнали винними, то вони у своїй страховій за рахунок прямого врегулювання можуть отримати страхову виплату. Але відповідь — не можуть. Тому що пряме врегулювання чи звернення до страхової компанії винуватця передбачає виплату лише потерпілому, а не тій особі, яка застрахувала свою відповідальність, тобто винуватцю. Отже, відшкодування можна отримати тільки в тому випадку, коли особа визнана потерпілою. Тобто навіть якщо водій докупив добровільні поліси, то вони для нього не працюють. Цей поліс призначений для того, щоб збільшити суму автоцивілки, тобто щоб водій, якщо він винен, не платив свої власні кошти, а їх покрила страхова компанія.
"Європротокол — скорочена процедура, яка дає змогу страхового відшкодування без виклику поліції"
А якщо пошкодження незначні, і водії не повідомили поліцію та страхову, а просто роз’їхалися. Але потім при техогляді може виявитися, що є проблема. У цьому разі шансів врегулювати через страхову вже немає?
Я думаю, краще було б на місці з’ясувати комплектність документів кожного з водіїв, для того щоб скласти європротокол. Це так звана скорочена процедура, яка дає можливість отримання страхового відшкодування без виклику поліції. На початку повномасштабної війни поліцейські всіляко спонукали водіїв розбиратися між собою самостійно. Я вважаю, що ця практика має розповсюджуватися якнайширше. Але там є певні обмеження.
6 пунктів, які не дають можливості водіям оформити європротокол:
1) брати участь в оформленні можуть тільки учасники ДТП, які мають при собі повний комплект документів — свідоцтво про реєстрацію транспортного засобу, посвідчення водія відповідної категорії та поліс обов’язкового страхування власників наземних транспортних засобів;
2) у водіїв має бути відсутній стан сп’яніння, тобто вони між собою визначають, що кожен керує транспортним засобом в абсолютно тверезому стані;
3) у ДТП беруть участь не більше двох транспортних засобів, тобто у разі вищезгаданого "паровозика" з кількох автомобілів оформити європротокол неможливо;
4) коли є потерпілі фізичні особи внаслідок цієї ДТП;
5) домовленість щодо вини, тобто двоє водіїв визначають між собою, що один буде потерпілим, а другий — винним;
6) обмеження страховим лімітом, тобто якщо сума ремонту в потерпілої особи буде вища, то особа покриватиме ремонт за власний кошт, страхова цього не покриває.
Тобто — якщо водій бачить, що збитки більші, європротокол краще не оформлювати?
Так. Краще буде викликати поліцію і фіксувати все у стандартному форматі за участі поліції.
"Маємо розрізняти ДТП і пошкодження майна"
Може трапитися ситуація, коли впала бурулька — і автомобіль пошкоджено. Що робити власнику? Чи варто звертатися до страхової компанії за відшкодуванням?
Крім бурульки, взимку може бути просто сніг, який також завдає шкоди транспортним засобам. Бурулька, що впала на автомобіль та його пошкодила — це буде визначатися, не як дорожньо-транспортна пригода, а як пошкодження майна, тому що бурулька не є учасником дорожнього руху, до того ж транспортні засоби мають перебувати в русі. Але коли падають бурульки, транспортні засоби зазвичай стоять. Проте буває ситуація, коли автомобіль стоїть, але водночас може стати учасником ДТП. Це у тому випадку, коли водій відкриває двері, а в цей момент проїжджає інший автомобіль — і таким чином завдається шкода рухомому транспортному засобу з боку того засобу, що стоїть. І це буде ДТП. А ще буде ДТП, коли транспортний засіб залишено без водія, не закріплено належним чином, у слизьку погоду він мимоволі поїхав і зачепив під час руху інший транспортний засіб. Отже, ми маємо розрізняти ДТП і пошкодження майна.
ДТП тягне за собою відшкодування, забезпечене законом України про обов’язкове страхування власників наземних транспортних засобів. Тобто —якщо внаслідок ожеледиці залишений без водія автомобіль поїхав і зачепив інший автомобіль, то в такому випадку власник пошкодженого автомобіля може отримати страхове відшкодування від страхової компанії власника автомобіля, який мимоволі рушив.
Якщо автомобіль пошкоджено внаслідок падіння бурульки, то це пошкодження майна. У такому випадку викликається наряд патрульної поліції, яка не займається безпекою дорожнього руху, а просто фіксує різні правопорушення, прибуваючи за викликом громадян. Такий патруль доцільно викликати у тому випадку, якщо у власника автомобіля є поліс добровільного страхування, тобто коли цей транспортний засіб сам забезпечений страховкою. Якщо він не забезпечений, то відшкодування буде робитися за рахунок безпосередньо власника, на жаль. Є ще невеличка надія на отримання відшкодування через неналежне утримання відповідних будівель. Наприклад, можна мати не бурульку, а шмат цегли, який не втримався і впав на автомобіль. Це обов’язково фіксується документально, тож треба викликати наряд поліції. До речі, під час потепління із дахів падають глиби снігу і криги. А ще буває, що на тенті вантажівки знаходиться сніг, і в процесі руху цей сніг з’їжджає і може потрапити прямо на лобове скло транспортного засобу, який рухається поруч, а це може призвести до ДТП. Якщо сніг просто з’їхав і пошкодив лобове скло, то це буде фіксуватися як пошкодження майна. І тут краще доводити також через відеозапис, адже водій вантажівки може і не відчути, що у нього з’їхав сніг, і поїде собі далі. Проте водія можна розшукати і, маючи відеозапис, довести, що сніг на його вантажівці не був почищений.
Хочу наголосити, що у випадку пошкодження майна процедура доведення причини завдання шкоди дуже непроста і дуже тривала. Це тому, що вона не охоплюється ніяким полісом. Якби це охоплювалось добровільним полісом страхування, то поліції достатньо зафіксувати, що було пошкодження — і страхова компанія власнику пошкодженого авто виплатила б страхову суму. А так треба доводити, що було завдано шкоду в певному розмірі, і відшкодовувати збитки має саме той, хто виростив бурульку на даху свого будинку або не підрізав трухляве дерево — і воно впало на автомобіль.
"У договорі КАСКО зафіксовані будь-які пошкодження транспортного засобу, крім навмисних"
Але ці випадки зафіксовані у договорі КАСКО? Чи це буде форсмажор?
У договорі КАСКО зафіксовані будь-які пошкодження транспортного засобу, незалежно від того, яким чином вони завдаються, за винятком навмисного пошкодження. Тобто якщо хтось застрахував свій транспортний засіб на якусь велику суму і вирішив отримати страхове відшкодування, для цього порубав свій транспортний засіб, то це буде навмисне завдання збитків. А ми говоримо про те, коли щось стається випадково або з необережності третіх осіб. Тоді страхова компанія за КАСКО все виплачує без питань.
Чим відрізняється добровільне страхування від обов’язкового?
Ще раз закцентуємо. Поліс добровільного страхування розповсюджується на застрахований транспортний засіб відносно ризиків, які зазначені у цьому полісі. Там можуть бути навіть дії непереборної сили, а саме пошкодження внаслідок війни або стихійних лих. Тобто, укладаючи такий поліс добровільного страхування, особа сама вирішує, від яких ризиків вона страхує свій транспортний засіб.
Інша річ, коли йдеться про договір обов’язкового страхування — те, що в народі називають "автоцивілка". Це коли власник транспортного засобу страхує свою відповідальність, тобто керування цим автомобілем та потрапляння його у різні дорожньо-транспортні пригоди, і внаслідок порушення вимог ПДР та притягнення до відповідальності винного настає можливість для отримання страхового відшкодування у потерпілої особи — у тієї особи, якій завдано шкоди. І в такому випадку страхова компанія виплачує кошти третій особі. Для водія-винуватця ніяких виплат не передбачено.
"Сайт МТСБУ має повну базу всіх застрахованих транспортних засобів"
А як взагалі перевірити, чи є у водія страховий поліс?
Буває таке, що під час ДТП водії не погоджуються надати свій поліс обов’язкового страхування. Для того щоб перевірити наявність цього полісу, достатньо знати номер транспортного засобу і звернутися на сайт Моторного (транспортного) страхового бюро України — МТСБУ, зазначивши номерний знак автомобіля і дату ДТП. Там є цілий розділ, в якому або за номерним знаком транспортного засобу, або за VIN-кодом (це фактично ідентифікаційний номер, який завжди сталий від моменту створення автомобіля) можна перевірити наявність і чинність полісу обов’язкового страхування. Там буде зазначено не лише номер полісу, а й назву страхової компанії, куди можна повідомити про настання страхового випадку. Тобто сайт МТСБУ має повну базу всіх застрахованих транспортних засобів. https://mtsbu.ua/avtocivilka
Якщо полісу у водія-винуватця немає, але є поліс у потерпілого водія, тоді він може замість відсутньої страхової компанії винуватця звернутися до Моторного (транспортного) страхового бюро України, для того щоб отримати відшкодування. Тобто МТСБУ є свого роду гарантом таких недолугих водіїв, які не застрахували свою відповідальність. За відсутності у водія обов’язкового страхового полісу одразу настає адміністративна відповідальність, передбачена частиною 1 статті 126 адмінкодексу, це штраф 850 грн.
"УБД мають право не оформлювати поліс обов’язкового страхування, якщо вони керують власним транспортним засобом"
До речі, ветерани мають право на пільгу щодо автострахування.
Так, але тут є особливості. Учасники бойових дій мають право не оформлювати поліс обов’язкового страхування, але за умови, якщо вони керують власним транспортним засобом. Вони не можуть керувати автомобілем, який їм не належить, без полісу обов’язкового страхування. Тобто — якщо водій-військовий керує транспортним засобом, що належить юридичній особі, то цей автомобіль неодмінно повинен мати поліс обов’язкового страхування. Якщо такого полісу не буде, то у власника автомобіля настає відповідальність, а також у водія, хоча він має пільги. Отже, щоб користуватися пільгою, треба керувати тільки власним транспортним засобом.
